Kadar Faedah Pinjaman Wang Berlesen: Had Dibenarkan

Di bawah Seksyen 17A Akta Pemberi Pinjaman Wang 1951, kadar faedah maksimum ialah 12 peratus setahun bagi pinjaman bercagar dan 18 peratus setahun bagi pinjaman tidak bercagar. Faedah yang dikenakan juga tidak boleh melebihi jumlah pokok pinjaman.

Di bawah Seksyen 17A Akta Pemberi Pinjaman Wang 1951, kadar faedah maksimum yang boleh dikenakan oleh pemberi pinjaman wang berlesen ialah 12 peratus setahun bagi pinjaman bercagar dan 18 peratus setahun bagi pinjaman tidak bercagar. Had ini terpakai kepada semua operator Kredit Komuniti yang berlesen dan dikawal selia oleh KPKT. Selain had peratusan ini, undang-undang juga menetapkan bahawa jumlah faedah tidak boleh melebihi jumlah pokok pinjaman. Memahami dua had inilah cara paling mudah untuk membezakan pinjaman berlesen yang sah daripada pinjaman haram.

Kadar faedah maksimum mengikut jenis pinjaman

Akta membahagikan had faedah kepada dua kategori berdasarkan sama ada pinjaman itu disokong oleh cagaran.

Pinjaman bercagar bermaksud peminjam menyerahkan aset sebagai jaminan, contohnya hartanah atau kenderaan. Oleh sebab pemberi pinjam menanggung risiko yang lebih rendah, had faedahnya juga lebih rendah iaitu 12 peratus setahun. Pinjaman tidak bercagar pula tidak melibatkan sebarang cagaran, jadi hadnya lebih tinggi iaitu 18 peratus setahun. Kebanyakan pinjaman peribadi yang ditawarkan operator Kredit Komuniti adalah jenis tidak bercagar, jadi 18 peratus setahun ialah angka rujukan yang paling kerap berkaitan dengan peminjam biasa.

Angka tahunan ini boleh dilihat dalam bentuk bulanan untuk gambaran yang lebih dekat. Sebagai ilustrasi ringkas, kadar 18 peratus setahun bersamaan kira-kira 1.5 peratus sebulan. Ini bukan jumlah ringgit yang anda perlu bayar, tetapi cara mudah menyemak sama ada kadar yang ditawarkan kepada anda masih berada dalam lingkungan yang dibenarkan undang-undang.

Faedah tidak boleh melebihi jumlah pokok

Selain had peratusan tahunan, Subseksyen 17A(2) menetapkan satu perlindungan tambahan: jumlah faedah yang dikenakan tidak boleh melebihi jumlah pokok pinjaman, kecuali dengan perintah Mahkamah selepas menimbang keadaan sesuatu pinjaman.

Sebagai contoh yang dipermudahkan, jika seseorang meminjam jumlah pokok sebanyak RM1,000, jumlah faedah yang dikenakan sepanjang tempoh pinjaman itu tidak boleh melebihi RM1,000. Contoh ini hanya untuk menerangkan prinsip, bukan jangkaan kos sebenar, kerana jumlah faedah bergantung pada kadar dan tempoh yang dipersetujui. Prinsipnya jelas: hutang anda tidak sepatutnya membengkak tanpa had hanya kerana faedah terus bertimbun.

Caj lain yang dibenarkan

Faedah bukan satu-satunya kos dalam perjanjian pinjaman. Akta turut membenarkan beberapa caj sampingan yang sah, antaranya duti setem yang perlu dibayar mengikut undang-undang dan kos guaman yang berkaitan dengan urusan pinjaman. Caj sebegini hendaklah dinyatakan dengan jelas dalam perjanjian, bukan dikenakan secara tersembunyi atau ditambah selepas pinjaman diluluskan. Jika anda menerima senarai caj yang tidak diterangkan atau tidak tercatat dalam dokumen, itu satu tanda amaran yang patut anda persoalkan sebelum menandatangani apa-apa.

Denda lewat bayar

Jika anda lewat membayar ansuran, pemberi pinjaman berlesen hanya boleh mengenakan denda dalam had yang ditetapkan. Denda lewat bayar dihadkan kepada 8 peratus setahun ke atas jumlah ansuran yang tertunggak, bukan ke atas keseluruhan baki pinjaman. Denda ini berasingan daripada kadar faedah pinjaman, dan ia tidak boleh dikenakan sesuka hati. Jika anda dikenakan caj lewat yang jauh lebih tinggi atau dikira ke atas keseluruhan jumlah pinjaman, itu satu tanda caj melebihi had yang dibenarkan.

Perjanjian bertulis dan peranan pengakusaksi

Had faedah hanya bermakna jika ia tercatat dalam perjanjian yang sah. Setiap perjanjian pinjaman wang berlesen mesti dibuat secara bertulis menggunakan borang yang ditetapkan di bawah Peraturan-Peraturan Pemberi Pinjaman Wang (Kawalan dan Pelesenan) 2003, iaitu Jadual J bagi pinjaman tidak bercagar dan Jadual K bagi pinjaman bercagar. Perjanjian itu mesti diakusaksikan di hadapan seorang pengakusaksi yang dibenarkan, seperti peguam, Pesuruhjaya Sumpah, atau pegawai yang dilantik.

Tugas pengakusaksi bukan sekadar menurunkan tandatangan. Pengakusaksi bertanggungjawab menerangkan terma perjanjian kepada peminjam dan memastikan peminjam benar-benar faham maksud setiap terma, termasuk kadar faedah, tempoh bayaran balik dan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar. Perjanjian yang tidak diakusaksikan dengan betul boleh terbatal dan tidak boleh dikuatkuasakan di sisi undang-undang. Sebab itulah anda tidak sepatutnya menandatangani perjanjian secara tergesa-gesa atau di tempat yang tidak rasmi tanpa penjelasan penuh.

Apa makna had ini untuk anda sebagai peminjam

Untuk peminjam, dua had Seksyen 17A ini memberi satu garis ukur yang mudah. Sebelum bersetuju dengan mana-mana tawaran, semak dahulu sama ada kadar faedah yang dinyatakan masih dalam lingkungan 12 peratus setahun (bagi pinjaman bercagar) atau 18 peratus setahun (bagi pinjaman tidak bercagar). Tanyakan juga sama ada jumlah faedah keseluruhan tidak melebihi jumlah pokok yang anda pinjam.

Berbekalkan dua angka rujukan ini, anda tidak perlu bergantung sepenuhnya kepada janji lisan pemberi pinjam. Mintalah jadual bayaran balik yang menunjukkan jumlah pokok, kadar faedah dan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, kemudian semak sendiri sama ada angka itu munasabah. Tawaran yang sah biasanya tidak keberatan menunjukkan butiran ini secara hitam putih, manakala pihak yang berselindung daripada soalan asas patut dianggap mencurigakan.

Pemberi pinjam haram, atau yang biasa dikenali sebagai along, tidak terikat dengan had ini kerana mereka beroperasi tanpa lesen. Tidak hairanlah mereka boleh mengenakan kadar berlipat ganda yang menjerat peminjam dalam hutang berpanjangan. Perbezaan inilah yang membezakan pinjaman berlesen yang sah daripada pinjaman jalanan, dan anda boleh membaca lebih lanjut dalam panduan beza Kredit Komuniti dengan along dan bank.

Cara kenal pasti caj berlebihan dan apa perlu dibuat

Beberapa tanda menunjukkan anda mungkin dikenakan caj melebihi had yang dibenarkan. Antaranya kadar faedah yang jauh melebihi 18 peratus setahun, faedah yang akhirnya menjadi lebih besar daripada jumlah yang anda pinjam, caj tambahan yang tidak diterangkan, atau tiada perjanjian bertulis yang diakusaksikan langsung.

Jika anda mengesan tanda sebegini, ambil langkah berikut:

1. Simpan semua dokumen, termasuk salinan perjanjian, resit bayaran dan rekod perbualan.
2. Bandingkan kadar yang dikenakan dengan had 12 peratus atau 18 peratus setahun mengikut jenis pinjaman anda.
3. Sahkan status lesen operator dengan KPKT supaya anda tahu sama ada mereka berlesen atau tidak.
4. Buat aduan rasmi kepada Bahagian Kawalan Kredit Komuniti, KPKT, jika caj memang melampaui had yang dibenarkan.

Langkah aduan yang lengkap, termasuk saluran rasmi dan hak anda sebagai peminjam, diterangkan dalam panduan hak peminjam dan cara buat aduan ke KPKT. Jika anda masih di peringkat awal dan ingin memahami asas perkhidmatan ini, mulakan dengan panduan apa itu Kredit Komuniti, atau lihat langkah lengkap dalam panduan cara mohon pinjaman wang berlesen.

Untuk menyemak operator berlesen mengikut lokasi anda sebelum meminjam, layari direktori pemberi pinjaman wang berlesen kami yang menyenaraikan operator Kredit Komuniti merentasi setiap negeri, termasuk hab negeri seperti Selangor. Setiap had faedah dan caj yang dibincangkan di sini hanya terpakai kepada operator berlesen, jadi mengesahkan lesen ialah langkah pertama yang melindungi anda.

Dikemaskini: 2026-06-26